📑 Comprendre les différents types de prêts immobiliers

Classiques, aidés, à taux zéro… Le guide pour s’y retrouver facilement

Quand on cherche à acheter son premier bien, on entend rapidement parler de taux, d’amortissement, de PTZ, de prêt relais…

Pas évident de s’y retrouver !

Pas de panique : voici un panorama simple et complet des principaux types de prêts immobiliers. Objectif : vous aider à choisir le financement le plus adapté à votre projet.

🏦 1. Le prêt immobilier classique (ou amortissable)

🔹 Définition : c’est le prêt le plus courant. Vous remboursez chaque mois une partie du capital + les intérêts.

🔹 Durée : de 5 à 30 ans

🔹 Taux : fixe ou variable

🔹 Idéal pour : la majorité des primo-accédants

💡 Avantage : prévisibilité si vous choisissez un taux fixe.⚠️ Attention : plus la durée est longue, plus le coût total du crédit augmente.

💸 2. Le prêt à taux zéro (PTZ)

🔹 Définition : un prêt sans intérêts, accordé par l’État sous conditions.

🔹 Montant : peut financer jusqu’à 40 % du bien

🔹 Conditions :

• Être primo-accédant

• Acheter un bien neuf ou ancien avec travaux

• Respecter un plafond de revenus

💡 Avantage : pas d’intérêts à rembourser⚠️ Attention : il ne finance jamais l’intégralité du bien. Il vient en complément d’un autre prêt.

🧱 3. Le prêt conventionné

🔹 Définition : un prêt réglementé, accordé sans conditions de ressources, mais à un taux plafonné.

🔹 Utilisation : peut ouvrir droit à l’APL propriétaire si vous y avez droit

🔹 Durée : jusqu’à 35 ans

💡 Avantage : plus accessible qu’un prêt bancaire classique dans certains cas

🧩 4. Le prêt d’accession sociale (PAS)

🔹 Définition : un prêt réservé aux foyers modestes, avec un taux plafonné

🔹 Conditions : sous conditions de revenus

🔹 Avantages :

• Frais de dossier réduits

• Frais de notaire abaissés

• Éligible à l’APL

💡 Idéal pour les primo-accédants avec revenus modestes.

🧮 5. Le prêt relais (peu courant pour les primo-accédants)

🔹 Définition : un prêt temporaire destiné à acheter un nouveau bien avant de vendre l’ancien.

🔹 Fonctionnement : la banque vous avance une partie de la valeur de votre bien actuel.

💡 À envisager uniquement si vous revendez un bien pour en racheter un autre (donc rarement pour un premier achat).

🏢 6. Les prêts employeurs / Action Logement (ancien 1 % logement)

🔹 Définition : un prêt à taux avantageux proposé par certains employeurs via Action Logement

🔹 Montant : jusqu’à 40 000 € selon les cas

🔹 Conditions :

• Être salarié d’une entreprise privée de plus de 10 salariés

• Projet d’achat dans la résidence principale

💡 Peu connu mais très utile ! Renseignez-vous auprès de votre employeur.

🤝 Combiner plusieurs prêts, c’est possible !

👉 Dans la majorité des cas, un financement immobilier repose sur plusieurs prêts combinés :

• Prêt principal

• PTZ si vous y avez droit

• Prêt employeur

• Éventuellement un apport personnel

✅ En résumé

Type de prêt	Intérêt principal	Conditions
Prêt classique	Simplicité, taux fixe possible	Aucune
Prêt à taux zéro (PTZ)	0 % d’intérêt, bon complément	Revenus plafonnés, primo-accédant
Prêt conventionné	Ouvre droit à APL, taux plafonné	Aucune
Prêt accession sociale	Frais réduits + APL possible	Revenus modestes
Prêt Action Logement	Taux réduit, bon coup de pouce	Salarié privé
Prêt relais	Financement transitoire	Déjà propriétaire

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