📑 Comprendre les différents types de prêts immobiliers
- Pascal SUEUR
- 19 mai
- 2 min de lecture
Dernière mise à jour : 22 mai
Classiques, aidés, à taux zéro… Le guide pour s’y retrouver facilement
Quand on cherche à acheter son premier bien, on entend rapidement parler de taux, d’amortissement, de PTZ, de prêt relais…
Pas évident de s’y retrouver !
Pas de panique : voici un panorama simple et complet des principaux types de prêts immobiliers. Objectif : vous aider à choisir le financement le plus adapté à votre projet.
🏦 1. Le prêt immobilier classique (ou amortissable)
🔹 Définition : c’est le prêt le plus courant. Vous remboursez chaque mois une partie du capital + les intérêts.
🔹 Durée : de 5 à 30 ans
🔹 Taux : fixe ou variable
🔹 Idéal pour : la majorité des primo-accédants
💡 Avantage : prévisibilité si vous choisissez un taux fixe.⚠️ Attention : plus la durée est longue, plus le coût total du crédit augmente.
💸 2. Le prêt à taux zéro (PTZ)
🔹 Définition : un prêt sans intérêts, accordé par l’État sous conditions.
🔹 Montant : peut financer jusqu’à 40 % du bien
🔹 Conditions :
Être primo-accédant
Acheter un bien neuf ou ancien avec travaux
Respecter un plafond de revenus
💡 Avantage : pas d’intérêts à rembourser⚠️ Attention : il ne finance jamais l’intégralité du bien. Il vient en complément d’un autre prêt.
🧱 3. Le prêt conventionné
🔹 Définition : un prêt réglementé, accordé sans conditions de ressources, mais à un taux plafonné.
🔹 Utilisation : peut ouvrir droit à l’APL propriétaire si vous y avez droit
🔹 Durée : jusqu’à 35 ans
💡 Avantage : plus accessible qu’un prêt bancaire classique dans certains cas
🧩 4. Le prêt d’accession sociale (PAS)
🔹 Définition : un prêt réservé aux foyers modestes, avec un taux plafonné
🔹 Conditions : sous conditions de revenus
🔹 Avantages :
Frais de dossier réduits
Frais de notaire abaissés
Éligible à l’APL
💡 Idéal pour les primo-accédants avec revenus modestes.
🧮 5. Le prêt relais (peu courant pour les primo-accédants)
🔹 Définition : un prêt temporaire destiné à acheter un nouveau bien avant de vendre l’ancien.
🔹 Fonctionnement : la banque vous avance une partie de la valeur de votre bien actuel.
💡 À envisager uniquement si vous revendez un bien pour en racheter un autre (donc rarement pour un premier achat).
🏢 6. Les prêts employeurs / Action Logement (ancien 1 % logement)
🔹 Définition : un prêt à taux avantageux proposé par certains employeurs via Action Logement
🔹 Montant : jusqu’à 40 000 € selon les cas
🔹 Conditions :
Être salarié d’une entreprise privée de plus de 10 salariés
Projet d’achat dans la résidence principale
💡 Peu connu mais très utile ! Renseignez-vous auprès de votre employeur.
🤝 Combiner plusieurs prêts, c’est possible !
👉 Dans la majorité des cas, un financement immobilier repose sur plusieurs prêts combinés :
Prêt principal
PTZ si vous y avez droit
Prêt employeur
Éventuellement un apport personnel
✅ En résumé
Type de prêt | Intérêt principal | Conditions |
Prêt classique | Simplicité, taux fixe possible | Aucune |
Prêt à taux zéro (PTZ) | 0 % d’intérêt, bon complément | Revenus plafonnés, primo-accédant |
Prêt conventionné | Ouvre droit à APL, taux plafonné | Aucune |
Prêt accession sociale | Frais réduits + APL possible | Revenus modestes |
Prêt Action Logement | Taux réduit, bon coup de pouce | Salarié privé |
Prêt relais | Financement transitoire | Déjà propriétaire |
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